市场动荡:抵押贷款再融资的礼物?

2019
08/05
11:28

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上周抵押贷款利率突然暴跌,为数百万美国人提出了一个紧迫的问题:

我应该为我的抵押贷款再融资吗?

在全国各地,房主和潜在房主都渴望以低廉的价格向贷方发起询问。

从煽动金融市场并使股价和债券收益率下跌的骚动中产生了机会。 长期抵押贷款利率倾向于追踪10年期国债收益率,自2013年5月以来首次跌破2%。

因此,30年期固定抵押贷款抵押贷款巨头房地美(Freddie Mac)报告的平均房价跌幅低于4%至3.97% - 这是一个诱人的数字。 就在1月份,平均值为4.53%。

超低利率确实带来风险和机遇。 收费和费用可以缩短仅关注潜在节省的再融资人员。 而且,利率下降通常与经济放缓的更广泛风险有关,最终可能会降低一些人必须支付抵押贷款的收入。

然而,锁定低于4%的率的诱人可能性有一种激励人们的方式。

美国银行(Bank of America)经济学家米歇尔•迈耶(Michelle Meyer)表示,“这令人兴奋。” “它让抵押贷款银行家感到兴奋。它让准买家兴奋不已。”

利率下降最终可能让像Issi和加利福尼亚州山景城的Amy Romem这样的房主有机会再融资。

艾米·罗梅姆(Amy Romem)以400,000美元的价格购买了这套房产高峰时期的公寓,使用可调利率的贷款,最初的利率为5.875%,10年后可以重置。 Issi Romem表示,这对公寓现在每月额外收费400美元。

“看到利率下降甚至更多是我没想到的,”他说。 “它提醒我,在利率上升之前,我现在需要这样做。”

在上周之前,许多银行家,贷款人和借款人都认为住房贷款利率很快会开始上升,接近20%的平均水平6%。 这是基于对美联储明年将开始提高其关键短期利率的预期 - 这一举措也可能导致更高的抵押贷款利率。

但由于担心全球经济疲软,埃博拉的蔓延以及伊斯兰国民兵组织在中东的威胁,周一和周三股市暴跌,这一假设突然变得令人怀疑。

为了安全起见,投资者将资金投入美国国债。 较高的需求推高了这些政府债券的价格并导致其收益率下降。

10年期国债收益率周三低至1.91%,收盘于2.14%之前。 周五股市上涨帮助将收益率提升至2.20%。 这表明再融资的时刻可能稍纵即逝。

Realtor.com首席经济学家Jonathan Smoke表示,“这可能是我们最后一次看到这一代人的价格,如果再一次。”

即使是抵押贷款利率的轻微下降也可以转化为长期的显着节省。 根据美国银行的分析,对于价值中等价位的房屋价值221,000美元,抵押贷款利率下降0.5个百分点每月可节省50美元。

尽管如此,节省的时间仍然需要时间来抵消再融资的成本。

“这里没有免费的午餐,”负责任贷款中心执行副总裁加里卡尔曼说。

贷款人通常会收取贷款文书工作的费用,并支付房屋评估和产权保险等费用。

卡尔曼说:“你想确保你获得的利率下降到足以抵消你支付的任何费用。”

从5.5%的利率(一些借款人仍然拥有)再融资至4%,每月可以为20万美元的抵押贷款节省180美元。 但收费 - 平均约为2,500美元 - 意味着需要大约14个月的收支平衡。

今年由芝加哥大学和杨百翰大学的经济学家进行的研究发现,20%的符合条件的家庭在2010年末首次实现盈利时无法再融资。他们基本上可以节省11,500美元的潜在储蓄。

那些错过去年那些迟到率的人现在有第二次机会。

Quicken Loans的首席经济学家鲍勃沃尔特斯说:“当你得到我们现在看到的这些小动力时,其中大部分都是推动再融资活动的动力。”

沃尔特斯补充说,虽然上周Quicken的再融资申请正在上升,但许多本土购房者不太可能受益。 买家可能需要几个月才能动员起来,因为他们需要先在合适的社区找到合适的房子。 这使得他们很难在费率下降时立即采取行动,尽管它可能会诱使他们进行观察。

“如果利率较低,这是一个奖励,”沃尔特斯说,“但这并没有决定这个决定。”

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Boak在华盛顿报道了来自洛杉矶的Veiga。

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